• Global Cégcsoport

Fix és változó kamatú törlesztés, moratórium - teendők a hitelhelyzetben

Rizikós időszak előtt áll a hitelesek egy része


  • A meglévő jelzáloghitelek - ezen belül a lakáskölcsönök - 49 százaléka számít rizikósnak a havi törlesztés szempontjából.

  • A futamidő végétől még 10-19 évre lévő hiteleknek a 41-59 százaléka változó kamatozású, ezeknek a törlesztőrészlete a bankközi kamatok emelkedésétől, csökkenésétől függően növekedhet vagy mérséklődhet.

  • A bankközi kamatok az idén jelentősen emelkedtek a januári átlaghoz képest: májusban már 260-497 százalékkal magasabban.

  • Azok a lakáshitelesek mehetnek biztosra, akik a futamidő végéig fixálták a kamatot, ezáltal a törlesztőrészletet. Ezeknek a kölcsönöknek az aránya egyébként ma már 10 százalékos.


Két nagy részre oszthatóak a magyarországi lakáshitelek. A kockázatosabb, változó kamatozásúakra, és a kiszámíthatóbb, több évre rögzített kamattal, ezáltal törlesztőrészlettel rendelkezőkre. Utóbbiak közül is azok mehetnek teljesen biztosra, akik a futamidő végéig fix kamatozást választottak. Jelenleg a változó kamatozásúak adják a hitelállomány közel felét, egészen pontosan 49 százalékát, számukra kockázatosabb időszak következik, ugyanis változhat a törlesztőrészlet a jövőben – írta a money.hu összeállítása.


Közel 10 évre rögzítik a hitel törlesztőit az ügyfelek


Az elmúlt években nagyot javult a helyzet a lakáshiteleknél. A kockázatos változó kamatozású lakáshitelek aránya fokozatosan csökkent. A legutóbbi időkben pedig már az új lakáshitelt igénylők szinte kizárólag több évre fix kamatozású kölcsönt választanak. Idén márciusban átlagosan 118 hónapra, azaz közel 10 évre rögzítették az újonnan felvett lakáshiteleknél a törlesztőrészleteket az érintettek, szemben az egy évvel korábbi 106 hónappal, valamint a 2018 márciusi 65 hónappal.


A fix törlesztőrészlet azt jelenti, hogy ha a rögzítés ideje alatt esetlegesen emelkednek a piaci kamatok, akkor sem kell többet fizetni.

Ez a változó kamatozású hitelekre nem igaz, azoknak a törlesztőrészlete a bankközi kamatokkal párhuzamosan jellemzően 3-12 havonta változik. A bankközi kamatok pedig az idén jelentősen emelkedtek: a 3-12 hónapos kamatok a januári átlaghoz képest májusban 497-260 százalékkal nőttek, így 1 százalék felett jártak. Azt is fontos látni, hogy ez még így is viszonylag alacsony szintet jelent.


Ezeket a hiteleket érinti


A fix kamatozású hitelek a hivatalos jegybanki adatok szerint a teljes jelzáloghitel-állomány 51 százalékát teszik ki.


Ez azt is jelenti, hogy a rizikósabb változó kamatozású hitelek aránya 49 százalékra csökkent.

A legbiztonságosabb jelzáloghitelek aránya pedig 10 százalék, ezek a futamidő végéig fix a törlesztőrészletet garantálnak. Az összefoglaló szerint a meglévő jelzáloghitel-állományon belül a hátralévő futamidőtől függően vegyes képet mutat a változó kamatozású kölcsönök aránya.


Amelyeknél 1-9 év van csak hátra a futamidőből, 52-64 százalékos a kockázatosabb konstrukciók részesedése. A futamidő végétől még 10-19 évre lévő jelzáloghiteleknél 34-59 százalékos a rizikósabb kölcsönök részesedése. Az anyag szerint a kockázatot azzal lehet mérsékelni, ha az adósok fix kamatozású konstrukcióra cserélik a változó kamatozású hitelüket. Ám minden egyes hitelnél külön meg kell vizsgálni, hogy érdemes-e a cserét végrehajtani. Azoknál a hiteleknél, amelyeknél kevés idő van hátra, azoknál ez kevésbé valószínű. Szemben azokkal, amelyeknél még 10-20 év van hátra, amelyeknél az időtáv miatt magasabb a kockázat.


Moratórium és változó kamatozás


Az elemzés szerint nagyon fontos, hogy azok a hitelesek, akik kihasználják a koronavírus-járvány miatt március közepén életbe lépett hitelmoratóriumot, a mostani szabályok szerint december végéig nem kell törleszteniük. Utána azonban újra meg kell kezdeni a hitel visszafizetését. Az érintettek egy részénél - a fix kamatozású hiteleket választóknál - a törlesztőrészlet ugyanannyi marad és csak az eredeti futamidő lesz hosszabb. Ám a változó kamatozású hiteleseknél az adott hitel kamatát meghatározó bankközi kamatláb függvényében elképzelhető, hogy magasabb lesz a törlesztőrészlet. Az is fontos, hogy aki élt a moratórium lehetőségével, annak a moratórium alatt is változhat a törlesztőrészlete, ha a vonatkozó bankközi kamatláb is változik.


Tehát az esetleges piaci kamatemelkedés magasabb havi kiadást eredményez, ez jelenti a kockázatot. Akik nem szeretnék ezt a kockázatot bevállalni, azoknak az jelenti a megoldást, hogy a meglévő változó kamatozású hitelüket fix kamatozásúra váltják. Ez az összes banknál megoldható, ám a feltételeket érdemes alaposan átnézni. Egyrészt azért, mert nem mindegyik változó kamatozású hitelt törlesztő adósnak érdemes lecserélnie a hitelét, másrészt a bankok ajánlatai között jelentősek a különbségek. A legkedvezőbb megoldás kiválasztásához a Global Cégcsoport teljes banki kínálatot ismerő szakértői tudnak segítséget adni.





Paszterkó József, a Global Cégcsoport értékesítési vezetője szerint az osztrák-magyar határ innenső oldalán sok esetben nehézkes volt a hitelezés és a hitelkiváltás is a külföldön szerzett jövedelem esetében.


Ez mára megoldódni látszik: több banknál enyhítettek a szabályokon és bár az eddiginél több dokumentáció benyújtásával, de ismét lehet kapni külföldi jövedelemre is hitelt, legyen az jelzálog, vagy akár személyi kölcsön.


Ezen kívül fontos hozzátenni, hogy mostanában találni olyan pénzintézetet is, ahol akár a szabad felhasználású jelzáloghitel lényegesen olcsóbb, mint a 6-8 évvel ezelőtti lakáscélú jelzáloghitel. Tehát, ha valaki a kiváltás mellett egyéb célt is megfogalmazott magában, amihez pénzre van szüksége, MOST van itt az ideje lépni!


Jozsó a további részletekkel, hitelügyintézéssel és pénzügyi tanácsadással ezeken az elérhetőségeken várja az érdeklődőket:


+36 20 577 31 91

p.jozsef@legjobbalkusz.hu


2020.06.20.

Global Cégcsoport




161 views